金融界记者陈佩斯报道

未成年人交易限制政策解读，构建安全消费生态的必要措施|

随着网络交易普及率持续攀升，如何有效防范未成年人非理性消费已成为社会焦点。本文系统解读未成年人交易禁令的法律依据、企业责任边界及社会协同机制，通过典型案例剖析揭示该政策对构建健康消费环境的重要价值。

未成年人交易禁令的法律基础解析

我国《未成年人保护法》第七十五条规定，网络游戏、网络直播、网络音视频等网络服务提供者应当针对未成年人使用其服务设置时间管理、权限管理和消费管理等功能。2021年实施的《电子商务法》第四十八条特别强调，电子商务平台经营者应当对注册用户进行年龄核验，禁止为未成年人提供与其民事行为能力不符的商品或服务。在司法实践中，北京互联网法院2022年审理的某游戏充值纠纷案，明确认定未成年人未经法定代理人追认的大额交易行为无效，为相关争议提供了判例指引。

企业合规管理的关键控制点

构建有效的未成年人交易防控体系需要多维技术手段支撑。生物特征识别系统通过动态人脸比对可精准识别用户身份，某头部电商平台部署的AI年龄预测模型准确率已达98.7%。交易环节的强制二次验证机制，要求单笔超过500元或月累计2000元的消费必须进行监护人确认。值得关注的是，某在线教育平台创新的"家庭账户"管理模式，通过绑定监护人账户实现课程购买的事前授权，该模式已被工信部纳入数字服务适龄化建设推荐方案。

游戏行业的防沉迷实践

根据国家新闻出版署《关于进一步严格管理切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知》，所有网络游戏企业仅可在周
五、周
六、周日和法定节假日每日20时至21时向未成年人提供1小时服务。腾讯游戏2023年财报显示，该措施实施后未成年人游戏时长同比下降76%，季度流水中未成年人贡献占比已不足0.5%。

金融消费的特殊保护机制

在金融服务领域，央行等监管部门要求金融机构建立未成年人金融消费分级管理制度。某股份制银行推出的"成长守护卡"，将16岁以下用户的单日移动支付限额设定为200元，月累计不超过2000元，并关闭信用消费功能。同时配套的"金融素养成长计划"，通过情景化教学模块帮助青少年建立正确消费观。

社会协同治理的生态构建

家庭场景中，华为研发的"儿童关怀"系统可实时同步未成年人设备使用数据，帮助家长掌握53种应用使用情况。教育领域，上海率先将金融消费知识纳入初中校本课程，编制的情景剧教学案例已覆盖全市85%的中学。社会组织方面，中国消费者协会设立的"未成年人消费维权绿色通道"，2023年协助处理相关投诉12.6万件，挽回经济损失超3800万元。

典型案例的警示意义

2023年引发社会关注的"14岁少年直播打赏70万"事件，经法院调解后平台全额返还相关款项。该案例暴露出部分平台夜间审核机制存在漏洞，直接推动网信办出台《关于加强网络直播规范管理的补充规定》，明确要求主播在收到贵重礼物时进行年龄验证提示。

构建完善的未成年人交易防护体系需要法律规制、技术创新和家庭教育形成合力。随着瞳孔识别、区块链存证等新技术的应用深化，以及家校社协同机制的持续完善，我们正朝着建立安全、健康、可持续的数字消费生态稳步迈进。这不仅是对未成年人的特殊保护，更是数字经济高质量发展的重要基石。-

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